中国保险业协会昨天月发表了《人身保险产品联盟老年癌症预防保险分析报告书》(以下是《报告(以下是《报告》)，该报告是基于人身保险产品联盟研究平台的第一个研究成果。《报告》显示，中国保险业结合国际经验，2013年首次向市场推出老年癌症预防产品。这是中国第一个面向老年人的商业健康保险产品。数据显示，老年癌症预防保险业务快速增长，保险费年填充增长率约为120%，总规模保险费从2015年6月的6.5亿元减少到2017年6月的31.38亿元。

小产品涉及大身体健康。中保协会宽朱进元回应，基本医疗保险和大病保险制度为老年人编织了基本保障网络。

然而，由于癌症和其他根本疾病的化疗成本高，许多特殊药物和疗法可能不在基本医疗保险缺席范围内，商业保险必须进行补充。老年癌症预防保险是细分市场的小产品，但与人民的大健康有关，业界以老年癌症预防保险为起点，积极探索老年人大健康领域的保险确保和健康服务，促进人口老龄化的银发经济也给老年健康保险产品带来了很大的空间。数据显示，截至2017年6月30日，共有28家人身保险公司发售了47种老年癌症预防保险产品，已有144万老年人获得约1560亿元癌症确保，年人均缴纳2172元，保险额约10.84万元，合计1.7万人从上市到2017年6月，保费年填报增速约为120%。

同时，数据显示，儿童为父母投保老年癌症预防保险的积极性很高，儿童为父母投保约占55%。参观研究天下发表了《2018-2023年中国老年健康服务行业分析报告书-市场深度分析发展趋势研究》，至今老年癌症预防风险具有一些鲜明特征。

一是产品设计人性化，确保责任简单明了，讨论癌症临床金的支付，保险申请非常简单方便，很多保险单不需要体检。二是保险年龄大幅度提高，传统健康保险保险年龄在60岁以下，老年癌症预防保险的最低保险年龄一般设定为70-75岁。

三是确保期限灵活多样，从短到1年到终身确保，一般为10-20年定期。四是获得附加价值服务，除保险产品外，一些保险企业为被保险人提供癌症预防咨询、癌症筛查、癌症二次医疗意见、医疗票等健康管理服务。7家保险企业占9成市场，从老年癌症预防保险所需的市场来看，截至2017年6月，7家保险公司老年癌症预防保险合计新业务收入达1亿元，分别为太保人寿保险、太阳人寿保险、五谷丰登生命、泰康生命、新华生命、太平生命和恒安标准，7家保险企业保险费收益合计约占所有调查公司保险费收益的90%，市场集中度高。从销售渠道来看，老年癌症预防保险的主力销售渠道是代理渠道，保险费收益占所有保险费收益的90%。

研究表明，银行渠道是老年客户集中的，但保险产品重视收益和归还，因此该保障性产品不受关注的电气销售渠道享受的老年人名单很少，同时孩子为父母投保时必须用双方的电话证明，流程的复杂性减少，销售也很少。网络销售渠道保险比较简单，但对很多老年人来说不习惯，不能成为最重要的渠道。

这些经验也有意义为未来积极开展老年健康保险。报告书认为。

从支付情况来看，截至2017年6月，保险企业共支付1.7万多名老年癌症预防保险，肺癌是恶性肿瘤赔偿的主要原因。共有22家保险企业再次发生赔偿事件，1.7万多人获得赔偿，支付金额共计8.66亿元。

从赔偿原因来看，肺癌排名第一。从第二位到第四位明显不同，男性的顺序是肝癌、食管癌和胃癌，女性分别是乳腺癌、甲状腺癌和子宫颈癌。

低杠杆率诱导产品吸引力，无论保险费规模慢慢扩大，老年癌症预防保险都基本显现出来。但是，《报告》同时认为，目前市场没有一些挑战，应该大大提高产品设计、风险预防和控制等方面。从产品设计来看，保险费和保险费之间的杠杆效应严重不足。

老年人癌症发生率高，适当产品价格高，杠杆效果严重不足，影响产品魅力。第二，销售消费型健康保险产品的理念还不成熟。目前，老年癌症预防保险多定期确保，如果保险期间没有保险，就没有返还保险费，与老年人想失去保险费的愿望没有差别。

第三，确保范围仅限于癌症，过于单一。老年人除了癌症多发外，其他慢性病的发生率也在上升，对保险的市场需求很多。

第四，老年保险人数的累积不足。面对新的风险，行业数据不足为基础，价格严重不足或价格过激的问题可能不存在，影响保险企业和消费者。《报告》同时认为，由于老年癌症预防保险通过健康告知开展核保险，国内告率低，反自由选择风险暴露，对风险企业有潜在影响。对于老年癌症预防风险的下一步发展，《报告》也明确提出了一些建议。

一是在产品设计方面，了解老年人特有的健康，确保市场需求，通过创新型产品，确保他们多样化的健康。二是利用医疗技术加强快速管理，积极管理风险。

由于老年人慢性病发生率低，许多人同时患有各种慢性病，危险企业很难像过去那样寻找传统意义上的健康体作为保险公司的对象。面对这样的挑战，必须更积极地开展风险管理。

三是加强业内合作，积累数据，为产品开发赔偿取得更多参考依据。

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